Финансовые организации сокращают издержки путем повышения доступности своих сервисов посредством отказа от клиентского обслуживания в отделениях, а также развития систем дистанционного оказания услуг. Кроме того, в условиях растущей конкуренции участники финансового рынка персонализируют предложения для повышения спроса на свои продукты, используя новейшие финансовые технологии, или финтех. Финтех-компании создают финансовые инновации, гибридные сервисы, предоставляющие новые возможности и повышающие уровень качества, тем самым составляя конкуренцию традиционным участникам финансового рынка.
Что вообще понимается под словом “финтех”?
Многие современные экономисты определяют финансовые технологии как отрасль, состоящую из компаний, оказывающих финансовые услуги на основе современных, инновационных технологий. Например, профессор П. Шуфель из школы управления Фрибур вывел следующее определение: «Финтех является новой финансовой отраслью, которая применяет технологии для улучшения финансовой деятельности».
В отчете Международной организации комиссий по ценным бумагам (IOSCO) от февраля 2017 г. термин "финансовые технологии" используется для описания различных инновационных бизнес-моделей и новых технологий, которые могут трансформировать отрасль финансовых услуг. Базельский комитет по банковскому надзору в консультативном документе ((Sound Practices: Implications of fintech developments for banks and bank supervisors) определяет финансовые технологии как «порожденные технологиями финансовые инновации, которые могут привести к созданию новых бизнес-моделей, приложений, процессов или продуктов, которые впоследствии скажутся на финансовых рынках, институтах или производстве финуслуг». Основой финансовых технологий является технология распределенного реестра. Другими словами, использование технологии распределенного реестра в целях оказания финансовых услуг и есть, по сути, «финтех».
«Технологии, лежащие в основе бизнес-моделей финтеха, значительно различаются. Они включают в себя технологию блокчейн, искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение и другие функции работы с большими данными, такие как роботизированная автоматизация обработки (RPA). Каждый вариант использования уникален, но основной темой являются коллективные усилия по дезагрегации сектора финансовых услуг, который исторически пользовался высокозащищенным статусом из-за высокого уровня регулирования», — отмечает региональный управляющий Sun Finance Group Виталий Нижегородцев.
О повышении значимости, а также возрастании потребностей оказания финансовых услуг в цифровом формате могут свидетельствовать следующие обстоятельства:
-
модернизация традиционных направлений оказания финансовых и иных услуг (робо-эдвайзинг, программы и приложения по финансовому планированию, краудфандинг, краудлендинг, краудинвестинг, облачные кассы и смарт-терминалы);
-
82% финансовых организаций ожидают увеличения числа партнерств с финтех-компаниями в ближайшие 3 - 5 лет;
-
доля финансовых организаций, включивших цифровую трансформацию в основу стратегии своего бизнеса, составляет 56%;
-
значительный рост инвестиций в финтех-компании, который свидетельствует о высоких темпах роста финтех-индустрии.
Как объясняет эксперт по финтеху и банкингу Амирхан Чиканаев, «система развития финтеха не имеет универсального или золотого стандарта и варьируется в разных странах и регионах. Это зависит от многих факторов, таких как местная нормативно-правовая среда, государственная поддержка, развитие банковского сектора, уровень небанковского населения, проникновение мобильной связи и Интернета, доступ к венчурному капиталу, человеческий капитал и многое другое».
Именно сочетание этих факторов может определять масштабы, темпы и структуру развития финтеха в выбранной стране или регионе. Например, благоприятная регулятивная среда, значительное число небанковских заемщиков, развитый рынок венчурного капитала и развитая сетевая инфраструктура может стать правильным “рецептом” для автономных финтех-разработок и новых бизнес-моделей. С другой стороны, ограниченный доступ к венчурному капиталу может сместить развитие финтеха ближе к банковскому сектору.
Каковы сейчас главные тенденции развития всемирного финтех-рынка?
Обзор законодательства, регулирующего создание и использование финансовых технологий, позволяет выделить следующие общемировые тенденции:
1. Легальное определение понятия «финансовые технологии» в настоящее время отсутствует, несмотря на то что данный термин фигурирует в законодательстве ряда стран.
Пробелы в регулировании создания и использования финансовых технологий создают правовую неопределенность, препятствующую росту финансового сектора. Как правило, в странах применяется традиционное регулирование финансового сектора. Тем не менее, новые финансовые технологии трансформируют отношения, складывающиеся при оказании финансовых услуг, в связи с чем требуют специального регулирования или внесения изменений в уже действующее законодательство. Несмотря на то что во многих странах разрабатываются основы регулирования цифровых финансовых услуг, и в большинстве стран уже имеются законы, регулирующие выпуск электронных денег, в других областях регулирования финтеха прогресс не столь значителен. Во многих странах отсутствуют основы защиты потребителей финансовых услуг и законы о тайне данных. Пруденциальные нормативы не были скорректированы с учетом специфики финтеха, и традиционные высокие требования к капиталу банков являются серьезным препятствием для финтех-стартапов.
2. Общая институциональная поддержка по-прежнему носит ограниченный характер. Лишь некоторые страны создали инкубаторы и акселераторы (Сингапур, США, ОАЭ и др.) для содействия расширению стартапов или регуляторные песочницы (Абу-Даби, Бахрейн, Саудовская Аравия) для испытания финтех-компаниями и традиционными финансовыми организациями инновационных разработок в реальных условиях.
«Финтех 2.0 характеризуется тем, что выживут лидеры категорий. Компании, представляющие финтех, начнут консолидироваться, поглощать, сливаться. Небольшие игроки просто будут уходить с рынка», – предполагает эксперт Кристина Дорош, вице-президент и региональный менеджер компании Visa в странах Центральной Азии и Азербайджане.
По словам Кристины, основным драйвером и «локомотивом» развития финтеха станет его способность масштабироваться с точки зрения получения прибыли, создавать и генерировать денежные потоки. И это абсолютно не должно никого удивлять: ведь любая бизнес-идея или технологическая идея, какая бы она замечательная и в хорошем смысле безумная, ни была, однако без моделей, обеспечивающих монетизацию и масштабирование, будет бесполезна
Как обстоят дела со сферой FinTech в современном Казахстане?
В самом динамично развивающемся регионе нынешней Центральной Азии постоянно растет число стартапов и активными участниками финтех-экосистемы становятся и традиционные финансовые институты.
Финтех-рынок имеет большой, если не сказать гигантский, потенциал в Казахстане. Благодаря тому, что на сегодняшний день охват населения с доступом к сети интернет составляет около 98% — это благоприятный и высокий уровень технологического развития, а в мире этот показатель составляет около 55%. Среди стран Центральной Азии Казахстан лидирует в развитии финансовых технологий. Важнейшими факторами здесь выступают высокий уровень проникновения мобильной связи и интернета, а также развитый рынок электронной коммерции и цифровых платежей в стране.
«Возможностей для создания финтех-предприятий в Казахстане предостаточно. С одной стороны, высокий процент недостаточно обеспеченных банковскими услугами потребителей как в сегменте розничной торговли, так и в сегменте малого и среднего бизнеса, а также низкая плотность населения делают менее привлекательным создание базовой инфраструктуры для действующих финансовых учреждений. С другой стороны, существует хорошо развитая и оцифрованная инфраструктура банковского дела, обработки платежей и электронных государственных услуг», — уверен Алексей Сидоров, гендиректор и соучредитель Silkway Ventures Group.
Не так давно аналитическая команда Tech Hub Международного финансового центра «Астана» (МФЦА) выбрала 15 перспективных финтех-стартапов Казахстана, которые помогают эффективно инвестировать в ценные бумаги, позволяют оплачивать счета с мобильного телефона и даже предоставляют услуги по биометрической идентификации. В списке оказались стартапы Biometric, Boollo.safe, Bueno!, Lending Star, Mobile Finance Service, Monetika, Paloma 365, Рахмет, reKassa, Sagi, Senim, Tabys, Tayyab, Tuvis и Verigram.
Каковы перспективы развития финтеха в нынешнем Казахстане?
Согласно вышедшему на днях совместному исследованию RISE Research, MOST и Finteh Consult, cовременный Казахстан — это страна с огромным потенциалом для финтех-инноваций.
-
86% активного населения пользуются услугами мобильного банкинга, что стимулирует рост экосистем, супераппов и необанков.
-
Банковские приложения становятся цифровыми провайдерами госуслуг за счет новых сервисов.
- Растет количество сервисов BNPL (Buy-Now-Pay-Later) — успех Kaspi побудил зайти на этот рынок других игроков с аналогичными услугами.
- Внедрение цифрового тенге расширит способы оплаты (NFC, QR-коды, биометрия и офлайн-методы), а переход на единый стандарт QR-кодов повысит безопасность платежей.
- Стартапов становится больше, в частности в B2B. Появляются новые цифровые сервисы для бизнеса: выставление счетов, кадровая и юридическая поддержка, бухгалтерский учет, платежи и др.
По словам уже упоминавшегося нами Виталия Нижегородцева из Sun Finance Group, пик финтеха еще далек, потому что предстоит изменить и оцифровать cлишком многое.
"Когда вы смотрите на жизнь, скажем, корпоративного казначея даже в самых крупных организациях, вас шокирует то, насколько большая часть их повседневной жизни связана с ручным трудом и обыденностью. Автоматизация на основе данных в конечном итоге изменит это. Огромное количество людей могут извлечь выгоду из финтех-решений, особенно среди миллиардов людей, не охваченных или недостаточно охваченных финансовыми услугами по всему миру. Пока существует достаточный спрос, будет оставаться место для новых финтех-компаний и решений», — говорит эксперт.
Собственно, точнее всего финтех-пеорспективы Республики Казахстан выразил президент страны Касым-Жомарт Токаев в своем выступлении на Высшем Евразийском Экономическом Совете совсем недавно — 9 декабря 2022 года: «Более 90% госуслуг в Казахстане предоставляются в электронном формате. Созданы законодательные основы для конкурентного развития IT технологии и инноваций. Успешно функционирует международный технопарк IT-стартапов «Аstana Hub», развивается криптоиндустрия, внедряется цифровой тенге. Считаю, что можно было использовать этот опыт для развития интеграции и создания проектов общего евразийского масштаба. Наша задача, как Союза, стать ведущим игроком в сфере новых цифровых технологий, крипто-экосистемы, финтеха. Это задача вполне выполнима».
Как видим, цели заявлены очень серьезные. Да, Касым-Жомарт Кемелевич говорит о будущем в контексте «Союза», но очевидно, что своей стране он отводит в этом процессе одну из лидирующих ролей, если не роль главной скрипки. И современное развитие финтех-отрасли на казахстанской земле это только подтверждает.